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보험칼럼게시판
보험해약..수익율을 따져야 2001-10-31 | 조회수 27600

최근 들어 금리가 떨어져 역마진을 겪고 있는 생명보험사들이 생활설계사들을 통해 기존 보험계약의 해약을 유도하는 사례가 늘어나고 있다. 특히, 고금리 확정금리형 상품들의 판매가 많았던 회사일수록 이러한 행위는 더욱 더 심한 상태이다. 특히, 각 생명보험사들이 경쟁적으로 해약을 권유하고 있어서 이러한 이유에 대해 정확히 인지하지 못한 보험계약자인 경우는 손실을 당할 수 있다.


현재 시중금리가 너무 낮기 때문에 기존 7%이상의 확정금리형 상품은 해약하지 않는 것이 좋다고 전문가들은 충고하고 있다.


보험사 고금리상품 해약유도


보험사들은 “보험상품 리모델링”이라는 이름으로 기존 고금리, 확정금리형 상품을 유도하면서 새로운 상품으로 가입하도록 하고 있다. 설계사들이 해약을 유도하는 상품은 암보험, 교통재해보험등 단순보험(하나의 위험만을 보장하는 상품)과 IMF시절 10%에 육박했던 확정금리형 보험상품이 주종을 이루고 있다.


대신 가입을 권유하는 상품은 종신보험과 보장성보험상품이다. 물론 계약자들이 보험을 해약하면 불리하다는 사실을 알고 있지만 설계사들은 “암보험의 보험료가 월 10만원이지만 종신보험에 가입하면 월 1만원도 내지 않고 암특약에 가입할 수 있다”는 설명에 마음이 움직인다는 것이다.


또 “종신보험은 사망시 무조건 보험금을 주지만 연금보험은 연금개시전 사망할 경우 위로금이 적다”는 등의 설명을 곁들이면서 기존 연금보험 해약을 유도하고 있다. 보험사들이 실효보험을 부활시키지 않는 것도 소극적으로 확정금리형 고금리 상품을 줄이는 방안이라는 설명이다.


그동안 보험사들은 보유계약을 늘리기 위해 “특별캠페인”이라는 형식으로 효력상실 계약을 부활시켜줬으나 상당수 생보사들이 IMF이후 이런 행사를 하지 않고 있다는 것이다. 고금리 확정형 상품계약이 다시 살아날 수 있기 때문이라는 설명이다.


일부 보험사는 해약건수를 설계사 평점에 반영하거나 실적이 저조한 설계사들에게 해고 위협까지 하고 있는 것으로 알려졌다. 보험업계 한 관계자는 “생활설계사에게 고금리상품에 대한 해약을 독촉하는 것이 어제 오늘의 일이 아니다”고 말한 뒤 “특히 대형 생보사들은 고금리 상품 판매건수가 수백만건이 넘기 때문에 역마진에 대한 불안감이 팽배하다”고 설명했다.


보험상품 리모델링에 나서는 이유


보험회사들이 기존 상품의 해약을 유도하는 기본적인 이유는 금리역마진 때문이다. 97년 생보사들이 집중적으로 판매했던 확정금리형 저축보험 상품금리가 9.5% 수준이어서 현재의 자산운용수익으로는 이 금리를 도저히 맞출 수 없는 상황이다.


특히 일본생보사들이 2~3%의 금리역마진 때문에 파산했다는 사실은 국내 생보사들이 긴장할 수 밖에 없는 이유다.


이밖에도 과거에는 계약을 한번 한 사람에게 추가 계약을 판매하는 전략이었지만 가구당 보험가입률이 81.9%로 포화상태에 이른 최근엔 신규고객을 찾는 것보다 기존 판매된 상품을 다른상품으로 전환하는 것으로 보험사들의 판매전략이 바뀌는 것도 한 이유라는 것이다.


기존보험 해약시 유의점


전문가들은 보장금리가 7%이상인 5~7년짜리 저축성보험은 현재 금리에서 해약하면 손해가 나기 때문에 해약해서는 안된다고 충고한다. 현재 시중금리가 너무 낮기 때문에 7%이상 수익율을 기대할 수 있는 투자수단이 없다는 것이다.


또 건강이 나빠져 가입한도가 줄어들거나 나이가 많이 들면 보험가입이 어려운 경우가 있다. 이런 때에는 절대로 기존보험을 해약해서는 안된다고 설명한다.


물론 종신보험으로 전환해도 좋은 경우도 있다고 말한다. 5년 또는 10년이하의 보장성 상품(암보험등)은 실제 보험금을 지급받을 확률이 매우 낮기 때문에 종신보험으로 전환을 고려할 만하다고 전문가들은 조언한다.


결과적으로 보험계약을 할 때 기존 가입한 보험상품에 대한 정확한 이해와 해당 연령의 위험도에 따른 보장의 혜택등을 잘 따져서 타인에 의한 해약이 아닌 나름대로의 기준을 두고 보험의 유지 및 재가입등을 검토해 보아야 한다.


( 매일경제신문 )
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