민영의료보험, 제대로 선택하세요! |
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최근 판매되고 있는 보험상품 중에서 가장 이슈가 되고 있는 상품은 민영의료보험이다. 민영의료보험은 일반적으로 정해진 금액을 보장하는 상품이 아니라 아프거나 다쳐서 병원에 입원 또는 통원시 본인이 부담하는 실제비용을 지급하는 상품으로 실제로 보험금을 지급 받을 가능성이 높은 상품이다.
실제로 주위에서도 민영의료보험으로 인한 보장혜택을 받은 사람이 많아지면서 가입건수가 급격히 늘어나고 있다. 인터넷을 통해 가입하는 경우를 보더라도 1년 전과 비교하면 10배 이상 가입신청이 늘어났다.
이러한 원인은 민영의료보험의 보험기간이 80세까지 늘어나면서 보험료 수준도 일반 건강보험이나 암보험과 엇비슷한 수준으로 판매되면서 가입이 늘어나고 있다. 그러나 민영의료보험의 상품 내용이 비슷해서 아니 어떻게 보면 똑같다고 생각될 수 있어서 상품을 선택하는 것이 쉽지 않다. 민영의료보험 가입시 선택하는 방법에 대해 알아보자.
하나, 의료비 관련 특약이 갱신이 안되는 상황이 있는 상품인지를 확인!
그 다음으로 확인을 해야 하는 것은 의료비 관련 특약이 매 5년마다 갱신할 때 갱신이 안 되는 상황이 있는 상품인지를 확인하는 것이 좋다. 대부분의 상품은 갱신시 별도의 조건이 없어서 자동으로 갱신이 되나 일부상품은 의료비를 1억원 이상 지급하면 갱신을 안 해주는 경우가 있다.
보장하는 질병에 대해서도 확인을 하는 것이 좋다. 의료비 보장이라고 해서 모두 동일한 것은 아니고 일부 상품의 경우 치매나 디스크 등에 대해 보장을 안 하는 경우도 있다.
둘, 민영의료보험의 구조를 확인하는 것이 필요!
민영의료보험의 구성은 크게 주로 상해사망 등을 보장하는 기본계약(보통 주보험이라 일컬음)과 실제병원치료비를 보장하는 질병입원의료비, 질병통원의료비, 상해입원의료비, 상해통원의료비 등의 특약과 기타 암, 질병사망, 배상책임 등의 특약 및 적립보험료로 되어 있다.
기본계약과 기타특약은 예를 들어 보장기간이 80세 만기에 납입기간이 20년 이면 동일한 보험료로 20년 동안만 납입을 하는 것이고, 적립보험료는 만기시 돌려주기 위해 쌓아놓는 보험료로 20년 동안 매달 납입한 금액을 80세까지 이자부리를 하여 계산된 금액을 만기 시에 지급하게 된다.
질병입원의료비, 질병통원의료비, 상해입원의료비, 상해통원의료비 등의 특약은 80세 만기가 아니라 5년마다 갱신하는 조건으로 되어 있다. 그래서 5년마다 나이가 바뀌어 보험료도 달라지는데 보통 나이가 많아지면 보험료도 비싸지게 된다.
그로 인해 처음 가입할 때의 보험료보다 더 많은 보험료를 필요로 하게 된다. 실제 납입도 기본계약은 20년만 납입하지만 이 특약들은 80세까지 계속 납입해야 한다. 그러나 실제로는 적립보험료로 계산된 금액에서 갱신되는 5년 이후의 보험료 차액과 납입이 끝난 이후의 특약보험료는 대체 납입을 하고 있다.
그래서 대부분의 상품은 이런 상황을 감안하여 적립보험료를 일정금액 이상이 되게 반영하고 있으나 일부 상품은 이런 상황을 고려치 않고 적립보험료를 아주 적게 해도 가입이 가능하게 되어 실제로는 이 특약들의 보험료를 추가로 납입을 해야 하는 상황이 발생할 수도 있다.
그러므로 민영의료보험을 가입 시에는 우선적으로 만기시 예시되는 금액에 갱신되는 의료비관련 특약들의 보험료가 반영되어 있는지 여부를 반드시 확인을 해야 한다. 그렇지 않고 단지 보험료가 적다고 하여 가입을 하면 나중에 더 큰 비용을 부담하게 될 수도 있게 된다.
물론 의료비관련 특약들의 갱신되는 보험료를 반영한 상품들도 의료비관련 특약의 보험료가 매년 조정되므로 추가 부담이 전혀 없는 것은 아니다. 그러나 그나마 보험료를 미리 반영한 상품과 아예 반영하지 않은 상품은 큰 차이가 날 수 밖에 없다.
즉 만기시 금액에 의료비특약의 갱신보험료를 반영한 상품이 추가로 보험료를 더 내야할 정도면 반영하지 않은 상품은 훨씬 더 많은 보험료를 내야 되는 것이다.
셋, 가능한 의료비관련 특약의 보험료가 적은 상품을 선택하는 것이 유리!
또한 기타 선택할 수 있는 특약 중 다른 생명보험사의 상품에서는 이미 보장이 없어진 뇌졸중을 보장하는 특약이 있다. 이 특약은 뇌출혈 외에 뇌경색증까지 포함하여 보장을 하고 있어서 보장 받을 가능성이 높다. 그러므로 이런 보장을 하는 상품을 선택하는 것이 보다 유리할 수 있다.
기본계약과 기타특약의 보험료는 상품마다 많이 차이가 나지 않지만 의료비관련 특약의 보험료는 상품마다 차이가 많이 난다.
그러므로 가능한 의료비관련 특약의 보험료가 적은 상품을 선택하는 것이 유리할 수 있다. 의료비관련특약의 보험료가 적다는 것은 만기시에 받는 적립금액이 많아지는 것을 의미한다.
물론 위에서 언급한 바와 같이 의료비관련 특약의 보험료는 확정된 것이 아니라 변경될 수 있어서 달라질 수 있는 여지가 있는 것은 사실이다. 그렇다고 하더라도 보험료가 갑자기 역전이 되거나 하는 상황이 아니라면 가급적 보험료가 적은 상품을 선택하는 것이 좋다.
민영의료보험은 보험금을 받을 가능성이 높은 만큼 가입에 제한도 많이 있다. 가입 가능한지를 우선 확인하는 것이 좋으며 상품이 일반 상품에 비해 어려운 부분이 있어서 판단이 쉽지 않으므로 가급적 전문가의 도움을 청하는 것이 좋다.
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